taux hypothecaires

Négociez avant que les taux grimpent à nouveau
14 juillet 2007 Les Affaires,

Les taux hypothécaires risquent fort de grimper. C'est pourquoi il vaut mieux agir maintenant pour éviter de subir une nouvelle augmentation du loyer de l'argent.

Pour économiser, tous les coups sont permis : garantie de taux, recours aux courtiers hypothécaires, renouvellement anticipé, et, surtout, signature d'un taux fixe à long terme. Voici quatre pistes pour obtenir le meilleur taux.

1 - Faites-vous garantir un taux
Les taux d'intérêt vont monter, vous le savez. Il faut donc garantir un taux le plus tôt possible ! Pour un nouveau prêt, la plupart des institutions bancaires garantissent le taux le plus bas pendant 90 jours. Pour un prêt qui arrive à échéance et qui doit être renouvelé, la période passe à 30 jours. Ne vous en contentez pas.

" Le marché offre jusqu'à quatre mois ", précise Daniel Leboeuf, conseiller hypothécaire accrédité chez Multi-Prêts.

2 - Faites-vous aider par un spécialiste
Le marché hypothécaire se complexifie au pays. Plus de prêteurs offrent toujours plus de produits. Impossible de ne pas en dénicher un sur mesure pour vous. Pour le trouver, faites-vous aider par un courtier hypothécaire comme Multi-Prêts, Invis ou Intelligence hypothécaire. Leurs services sont sans frais pour l'emprunteur dans la plupart des cas.

3 - Taux fixe et variable ? À court ou à long terme ? Faites votre lit !

" Le meilleur taux fixe de 5 ans se chiffre à 5,8- 5,9 % ", indique M. Leboeuf.

Du côté des hypothèques à taux variable, le Mouvement Desjardins prévoit que le taux préférentiel des banques atteindra 7 % d'ici 18 mois. D'autres experts réunis par l'Institut C.D. Howe le voient à 6,50 %, voire à 6,75 %, d'ici un an.

Mais personne ne peut prédire l'avenir. La Banque du Canada pourrait très bien décider d'abaisser ses taux directeurs après 2008.

Alors que ferez-vous ? Court ou long terme, ou les deux ?

" Des études montrent que, dans 80 % des cas la stratégie de court terme est plus rentable, rappelle Martin Lefebvre. Dans les cas où il y a un aplatissement de la courbe des taux, comme maintenant, la stratégie de court terme est moins payante. "

Une chose est certaine, les jours glorieux où la stratégie d'opter pour un taux hypothécaire variable se traduisait par une montagne d'économies sont terminés pour un bon bout de temps.

D'après l'économiste Benjamin Tal, de marchés mondiaux CIBC, les économies rattachées au choix d'une stratégie de court terme seront minimes dans un avenir prévisible. Dans ce cas, aussi bien avoir l'esprit tranquille et y aller pour le long terme à taux fixe.

Est-ce à dire que les emprunteurs dont le prêt hypothécaire est actuellement à taux variable devraient se précipiter chez leur banquier pour le convertir à un pret hypothécaire à taux fixe ? Si vous ne dormez plus à cause du risque d'une hausse de taux, allez-y, convertissez votre prêt pour un taux fixe, suggère M. Leboeuf, de Multi-Prêt.

Par contre, si vous dormez du sommeil du juste et que vous disposez de la capacité financière pour supporter des mensualités plus lourdes sans avoir à sauter des repas, conserver votre taux hypothécaire variable, prend-il soin d'ajouter, puisque cette stratégie s'avère la plus rentable à terme.

" Le taux préférentiel des banques est toujours le premier taux à descendre et le dernier taux à monter ", rappelle le courtier hypothécaire qui compte 14 ans d'expérience.

Rappelons que le taux d'intérêt applicable sur les prêts hypothécaires à taux variable est le taux préférentiel, avec ou sans escompte. Ce taux préférentiel suit l'évolution des taux directeurs de la Banque du Canada.

Pour ceux qui ne veulent pas spéculer sur l'évolution des taux d'intérêt, Harold Heppell, directeur principal, solutions de placement et de crédit à la Banque Nationale (BN), suggère deux solutions : le taux hypothécaires variable plafonné ou le découpage du prêt hypothécaire en plusieurs échéances.

Actuellement, le taux hypothécaire variable plafonné de la BN est à 6 % et ne peut jamais dépasser 7,25 %. Le client doit s'engager pour un terme de 5 ans.Quant à la diversification des échéances, M. Heppel donne l'exemple d'un client qui contracte une hypothèque de 150 000 $ : un tiers sera à taux variable, un tiers sera à trois ans et le dernier tiers sera à sept ans.

4 - Renouveler dès aujourd'hui en trois étapes
Si votre hypothèque arrive bientôt à échéance, tentez de renouveler votre prêt hypothécaire par anticipation.

Il se peut que votre prêteur se montre réticent. Voudra-t-il ou non ? Ce qui importe le plus, c'est de demander à votre institution financière une proposition de renouvellement hypothécaire par écrit. C'est la première étape.

Si elle accède à votre demande d'hypothèque, surveillez le taux proposé. Votre prêteur vous imposera-t-il une pénalité sous forme de taux pondéré ? Un courtier peut vous aider à voir clair, et, surtout, à vous faire économiser. C'est la deuxième étape.

Votre prêt hypothécaire est transférable ? Vous avez un as de pique en main pour la troisième étape.

" Si votre prêt hypothécaire arrive à échéance d'ici octobre prochain, vous avez alors la possibilité de transférer votre hypothèque chez un nouveau prêteur qui acceptera de consentir une nouvelle hypothèque aujourd'hui sans débourser de montant avant l'échéance du prêt hypothécaire original ", explique Daniel Leboeuf. Ainsi, vous éviterez de payer une pénalité.

andre.dubuc@transcontinental.ca

source : http://www.lesaffaires.com/article/1/nouv/2007-07-14/444726/negociez-avant-que-les-taux-grimpent-a-nouveau.fr.html