Introduction
L’acquisition d’une maison pourrait bien être le plus important placement de votre vie. Voilà pourquoi il importe de bien vous renseigner.
Au départ, il faut reconnaître que l’achat d’une maison n’est jamais une démarche simple. Non seulement devez-vous prendre en compte votre budget, votre mode de vie et l’endroit où vous désirez vivre, mais vous devez également choisir entre plusieurs types d’habitation et de prêt hypothécaire. Désirez-vous acheter une maison neuve ou existante? Une maison unifamiliale, une copropriété, une maison en rangée ou une maison mobile? Une propriété franche ou à bail? Et votre prêt hypothécaire? Le désirez-vous ouvert ou fermé? De courte ou de longue durée? À taux fixe ou variable? Souhaitezvous prendre avantage de privilèges comme le remboursement anticipé, la transférabilité ou la prise en charge par l’acheteur? Désirez-vous souscrire une assurance hypothécaire? À quoi devez vous vous attendre de la part de l’agent immobilier, du prêteur, de l’avocat, du notaire, de l’inspecteur et du constructeur?
Tout cela vous semble bien compliqué? Vous avez raison. Toutefois, si vous faites bien vos devoirs et examinez soigneusement toutes les options disponibles, vous serez en mesure de prendre une décision éclairée. Plus vous effectuerez de recherches, plus vous aurez la conviction d’avoir pris la bonne décision, qu’il s’agisse d’acheter maintenant, plus tard ou pas du tout.
La présente brochure Une hypothèque à votre mesure porte principalement sur les prêts hypothécaires, mais elle traite également des divers volets de l’achat d’une habitation. Vous y trouverez des conseils pratiques pour vous aider à prendre votre décision, à trouver la maison qui vous convient et à comprendre les modalités des prêts hypothécaires.
Au nom du secteur bancaire, l’Association des banquiers canadiens (ABC) a entrepris un programme intitulé Pour mieux se comprendre. Voilà notre engagement à mieux communiquer et à procurer de l’information financière utile aux Canadiens.
Dans le cadre du programme, nous offrons une série de publications gratuites – allant de la gestion financière aux prêts hypothécaires, au lancement d’une petite entreprise et à l’épargne-études. Pour obtenir un exemplaire de ces publications, téléphonez sans frais au 1 800 263-0231 ou consultez notre site Web à l’adresse www.cba.ca. Vous pouvez également nous écrire à l’adresse suivante : Pour mieux se comprendre, Association des banquiers canadiens, Box 348, Commerce Court West, 199 Bay St., 30th Floor, Toronto, Ontario, M5L 1G2.
SOURCE:http://www.cba.ca/fr/viewpub.asp?fl=3&sl=11&tl=127&docid=29&pg=1
La décision d’achat
La perspective d’acheter une maison vous emballe? Rien de plus normal, mais avant de franchir cette étape, vous devez bien vous renseigner afin de faire un choix judicieux. Prenez bien votre temps et faites vos devoirs. Commencez par choisir l’endroit où vous désirez habiter. Puis, observez le marché pour suivre l’évolution des prix, à la hausse ou à la baisse, et la fluctuation des taux d’intérêt. En prenant le pouls du marché, vous avez de bien meilleures chances d’optimiser votre investissement.
Renseignez-vous sur les frais accessoires liés à l’achat d’une maison et sur les types de prêts hypothécaires. Si vous ne pouvez vous permettre d’acheter une maison maintenant, établissez-vous des objectifs à court et à long terme. Rappelons qu’il ne suffit pas d’avoir la mise de fonds nécessaire; encore faut-il être en mesure de faire face aux frais supplémentaires et aux dépenses courantes liées à la possession d’une maison.
Demandez-vous également si l’achat d’une maison répond vraiment à vos besoins et à vos désirs. Certains prétendent qu’il est toujours préférable d’acheter que de louer. Rien n’est moins sûr en matière d’investissement. Dans toute comparaison achat versus location, les chiffres représentent le nerf de la guerre. Vous devez tenir compte de tous les chiffres, y compris le prix de la maison, le montant de votre mise de fonds, le coût des infrastructures, les réparations urgentes, les taux d’intérêt et les frais d’assurance et les comparer à votre loyer actuel. Vous devez bien sûr prendre en considération la joie et la satisfaction que vous procurera le fait d’être propriétaire de votre maison, de même que l’appréciation possible de la valeur de la maison au fil des années.
Quel prix pouvez-vous payer?
Avant de vous lancer à la recherche d’une maison, il vous faut établir le prix que vous pouvez y mettre. À cette fin, vous devez examiner soigneusement vos finances, y compris votre revenu, vos dépenses, vos placements, vos économies, vos prêts et vos obligations financières. Vous pouvez vous servir des grilles de calcul présentées aux pages 5 à 8.
L’examen de votre situation financière vous permet de déterminer les versements hypothécaires mensuels que vous êtes en mesure d’assumer et la somme que vous devez épargner en vue de votre mise de fonds. Pendant que vous y êtes, n’oubliez pas de tenir compte de toute dépense supplémentaire susceptible de se présenter. Projetez-vous à court terme de commencer une famille? D’acheter une voiture? De prendre de grandes vacances? De vous marier? Tous ces événements comportent des coûts qui doivent être intégrés à vos dépenses.
Sur le plan financier, l’achat d’une maison se résume à deux grandes questions : quelle somme pouvez-vous consacrer chaque mois à vos versements hypothécaires et à vos autres obligations et quel montant pouvez-vous verser comme mise de fonds?
Pour vous permettre de déterminer quelle partie de votre revenu vous pouvez consacrer aux frais mensuels reliés à l’habitation, nous vous proposons deux méthodes de calcul à la fois simples et courantes : l’amortissement brut de la dette (ABD) et l’amortissement total de la dette (ATD).
L’indice ABD - La plupart des prêteurs recommandent de ne pas consacrer plus de 32 % de son revenu mensuel brut (avant impôts) aux paiements à l’habitation – capital et intérêt, taxes foncières, services publics et, le cas échéant, 50 % des frais de copropriété. Par exemple, si votre revenu mensuel brut est de 4 000 $, vous ne devriez pas consacrer plus de 1 280 $ (4 000 $ x 32 %) aux dépenses mensuelles reliées à la maison. Effectuez les calculs proposés aux trois étapes suivantes pour évaluer le prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre.
À L’AIDE DE L’INDICE ABD
Effectuez le calcul proposé à l’étape 1 pour obtenir votre indice ABD
Étape 1:
Effectuez le calcul proposé aux étapes 2 et 3 pour obtenir une estimation approximative du montant maximal du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre à divers taux d’intérêt et périodes d’amortissement.
TABLE DES VERSEMENTS HYPOTHÉCAIRES
La table ci-après présente le facteur de versement mensuel du capital et de l’intérêt pour chaque tranche de 1 000 $ de prêt hypothécaire. Le versement varie en fonction du taux d’intérêt et de la période d’amortissement. Par exemple, le versement mensuel de capital et d’intérêt à l’égard d’un prêt hypothécaire de 100 000 $ à 6 % par année, amorti sur 25 ans est le suivant : (100 000 $ ÷ 1 000) x 6,398 = 639,80 $.
L’indice ATD - Vous pouvez également déterminer le montant que vous pouvez vous permettre en calculant votre indice d’amortissement total de la dette. Quel devrait être le plafond de votre endettement total? La plupart des prêteurs recommandent de ne pas affecter plus de 40 % du revenu mensuel brut au remboursement du prêt hypothécaire et de toutes les autres dettes et obligations (factures de carte de crédit, paiement de l’auto, prêts personnels, pension alimentaire et autres dépenses mensuelles). Si votre indice ATD dépasse 40 %, envisagez de réduire vos dettes courantes avant de contracter un prêt hypothécaire.
N’oubliez pas que les indices ABD et ATD sont des maximums recommandés. Plus vos ratios d’endettement sont inférieurs à ces maximums, plus votre maison et votre train de vie seront abordables.
source: http://www.cba.ca/fr/viewpub.asp?fl=3&sl=11&tl=127&docid=29&pg=3
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