pourcentage de revenu pour payer hypotheque

Quel pourcentage du revenu pour payer l'hypothèque?
Denis Lalonde, LesAffaires.com -3 décembre 2007

Pas moins de 44% des Canadiens surévaluent ou sous-évaluent leurs coûts de logement.

C’est du moins ce que laisse entendre un sondage Angus Reid effectué pour le compte d’Intelligence Hypothécaire, une entreprise canadienne de courtage hypothécaire résidentiel.

L’entreprise rappelle que le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) ne doit pas dépasser 32% du revenu brut d’un ménage. Ce ratio inclut le paiement du prêt hypothécaire, les taxes et les frais de chauffage.

Des personnes ayant répondu au sondage, 47 % ont correctement choisi un coefficient entre 20 et 32%. Environ 27 % des répondants ont choisi un ratio de moins de 20 %, sous-estimant ainsi le montant qu'un propriétaire doit mettre de côté pour couvrir ses coûts de logement. Inversement, 17 % des répondants ont surévalué ces coûts, estiment qu'il faut mettre de côté au moins 41 % du revenu brut pour couvrir ces mêmes frais.

pourcentage de revenu pour payer hypotheque
source :
http://www.lesaffaires.com/article/0/immobilier/2007-12-03/468177/quel-pourcentage-du-revenu-pour-payer-lhypotheque.fr.html

taux hypothécaire le plus bas

hypotheques -taux hypothecaire le plus bas

Question :
Comment puis-je m’y prendre pour obtenir le taux hypothécaire le plus bas?

Réponse :
Vous pouvez comparer les taux hypothécaires offerts par les banques, les sociétés de fiducie, les coopératives de crédit, les caisses populaires, les sociétés de prêts hypothécaires, les courtiers en hypothèques et les établissements de crédit gouvernementaux. Renseignez-vous sur les conditions et comparez des hypothèques qui présentent des caractéristiques semblables afin de trouver l’hypothèque qui répond le mieux à vos besoins. De plus, n’ayez pas peur de demander des taux moins élevés que les taux proposés, car les taux « affichés » ne sont en général que des indications, et pas nécessairement ceux qui s’appliqueront. Une simple question pourrait vous faire économiser des milliers de dollars.

Vous devriez également magasiner et comparer les taux offerts par différents courtiers hypothécaires et institutions financières pour vous assurer de faire la meilleure affaire possible. Avant de conclure une entente avec un courtier hypothécaire, assurez-vous de bien comprendre les implications de cet engagement, ainsi que vos responsabilités à cet égard.

taux hypothécaire le plus bas
source : http://www.fcac-acfc.gc.ca/fra/consommateurs/FAQs/QAView.asp?id=319

hypotheque probleme credit montreal

Problème de crédit pour votre hypothèque

Qui pourrait vous aider ?
Si vous avez besoin d'une hypothèque et avez des problèmes au crédit

Des centaines de milliers de personnes font appel à un courtier en hypothèque lorsqu'ils ont un problème de crédit.

Que savent-ils que vous ignorez ?

Les services d'un courtier hypothécaire
En premier lieu, le courtier en hypothèque c'est taillé une réputation et un savoir faire unique pour les gens qui ont un problème de crédit.

De plus, le service d'un courtier en hypothèque est non seulement rapide et attentionné, il est aussi gratuit (sauf dans les cas où les besoins sont inhabituels).

Le courtier en hypothèque à accès à de nombreux établissements de crédit concurrent, entre autres des banques, des caisses de retraites, des sociétés de fiducie et même des particuliers qui pourront vous donnez un sérieux coup de main.

Voici ce que l'on vous propose

Pour obtenir un prêt hypothécaire qui offre le taux et les caractéristiques les plus intéressantes pour vous.

Commencer par faire une demande de prêt hypothèque de façons sécuritaire sur notre site et ainsi nous pourrons déterminer avec vous qu'elles sont les meilleurs solutions possible pour vous »

hypotheque probleme credit montreal
source : http://www.questionhypotheque.com/credit/probleme_credit.html

hypotheque td canada trust

Gammes de prêts hypothécaires

Quels que soient vos besoins, nous avons la solution hypothécaire qu'il vous faut. Certain d'avoir fait le meilleur choix, vous pouvez vous concentrer sur l'aménagement du domicile idéal pour vous et votre famille.

Notre gamme actuelle de prêts hypothécaires


Prêts hypothécairesà taux fixe
Prêt hypothécaire à taux fixe
Prêt hypothécaire convertible de six mois
Prêt hypothécaire ouvert d'un an
Prêt hypothécaire avec remise en argent de 4 %
Prêt hypothécaire avec remise en argent de 5 %
Prêt hypothécaire avec remise en argent de 7 %
Prêt hypothécaire sans mise de fonds
Prêt hypothécaire finance à 100%


Prêts hypothécairesà taux variable
Prêt hypothécaire à taux variable fermé
Prêt hypothécaire à taux variable (ouvert)
Ligne de crédit domiciliaire
Prêts hypothécaires à rapport élevé
Prêt hypothécaire finance à 100%

Prêts hypothécaires sur immeuble locatif
Hypothèques multi-résidentielles

Prêts hypothécaires à taux fixe
Prêt hypothécaire à taux fixe

Obtenez un taux d'intérêt fixe pour un vaste choix de durées pouvant aller jusqu'à dix ans et jouissez de la sécurité et de la tranquillité d'esprit que procure le fait de savoir que votre taux d'intérêt et vos versements ne changeront pas pendant la durée que vous aurez choisie.
Obtenir plus d'information

Prêt hypothécaire convertible de six mois

Profitez des fluctuations des taux d'intérêt. Obtenez le taux généralement le plus bas pour un prêt hypothécaire de six mois, avec l'option de convertir la durée de votre prêt en une durée plus longue en tout temps durant la période de six mois, et ce, sans aucuns frais.
Obtenir plus d'information

Prêt hypothécaire ouvert d'un an
Payez d'avance un partie de votre prêt hypothécaire, en tout temps, sans frais d'administration ou de paiement anticipé. Et même si le taux d'intérêt est fixe pendant la durée du prêt, vous avez la possibilité de convertir la durée de votre prêt hypothécaire en une durée plus longue en tout temps, sans aucuns frais.
Obtenir plus d'information

Prêt hypothécaire avec remise en argent de 4 %
Optez simplement pour un prêt hypothécaire résidentiel à taux fixe d'une durée de cinq ans et nous vous remettrons immédiatement un montant équivalent à 4 % du capital du prêt hypothécaire.1
Obtenir plus d'information

Prêt hypothécaire avec remise en argent de 5 %
Optez simplement pour un prêt hypothécaire résidentiel à taux fixe d'une durée de six ans et nous vous remettrons immédiatement un montant équivalent à 5 % du capital du prêt hypothécaire.1
Obtenir plus d'information

Prêt hypothécaire avec remise en argent de 7 %
Optez simplement pour un prêt hypothécaire résidentiel à taux fixe d'une durée de sept ou dix ans et nous vous remettrons immédiatement un montant équivalent à 7 % du capital du prêt hypothécaire.1,2
Obtenir plus d'information

Prêt hypothécaire sans mise de fonds
Ne pas avoir de mise de fonds ne devrait pas vous empêcher d'acheter une maison.
Obtenir plus d'information

Prêt hypothécaire finance à 100%
Ne pas avoir de mise de fonds ne devrait pas vous empêcher d'acheter une maison.
Obtenir plus d'information

Prêt hypothécaire à taux variable
Prêt hypothécaire à taux variable fermé
Optez pour un prêt hypothécaire à taux variable d'une durée de cinq ans et vous pouvez bénéficier du taux hypothécaire d'intérêt préférentiel TD2 pendant la durée complète de votre prêt hypothécaire.
Obtenir plus d'information


Prêt hypothécaire à taux variable (ouvert)
Choisissez un prêt hypothécaire à taux variable ouvert d’une durée de cinq ans et vous pourrez augmenter vos versements du montant désiré en tout temps. Vous pouvez aussi rembourser une partie ou la totalité de votre prêt hypothécaire avoir à verser une compensation (des frais administratifs s’appliquent pour la première et la deuxième années uniquement). Cela signifie que vous pouvez effectuer des versement forfaitaires en tout temps.
Obtenir plus d'information


Ligne de crédit domiciliaire
Remboursez votre prêt hypothécaire à votre propre rythme. Vous pouvez décidez du montant de vos versements mensuels, qui peuvent équivaloir à la partie intérêts seulement, et rembourser une partie ou la totalité de votre prêt hypothécaire sans pénalité3, en tout temps.
Obtenir plus d'information


Prêt hypothécaire à rapport élevé
Achetez une maison avec un versement initial aussi peu élevé que 5 %.
Obtenir plus d'information


Prêts hypothécaires sur immeuble locatif
Hypothèques multi-résidentielles
Consultez un de nos spécialistes des immeubles à logements multiples, si vous songez à demander un prêt hypothécaire pour un immeuble résidentiel de cinq logements ou plus. Notre équipe d’experts vous aidera à trouver un prêt adapté à vos besoins et à la propriété que vous voulez acheter.
Dans le cas d’un immeuble à quatre logements ou moins, vous pouvez choisir parmi notre vaste gamme de prêts résidentiels, lesquels sont décrits ci-dessus.
Obtenir plus d'information


Les taux hypothécaires sont sujets à changements à tout moment sans préavis.
1 Certaines conditions s'appliquent. L'offre n'est valable que pour les immeubles résidentiels et est assujettie au respect des critères d'octroi de crédit de TD Canada Trust. L’offre peut être modifiée, retirée ou prolongée en tout temps, sans préavis.2 La remise en argent maximale est de 25 000 $ 3 Le taux fluctue lorsque le taux hypothécaire préférentiel TD fluctue.4 Offert seulement sur la partie renouvelable.

Code de protection de la vie privée Sécurité de l'Internet LégaleSite des services financiers du Groupe TD - Tous droits réservés © TD



hypotheque td canada trust
source : http://www.tdcanadatrust.com/francais/pretshypothecaires/lineup.jsp

hypotheque wells fargo

Refinancement hypothécaire

Refinancez votre propriété par un prêt de refinancement d’hypothèque. Vous pourriez réduire vos versements mensuels et même obtenir une somme additionnelle!


Un prêt de refinancement d’hypothèque pourrait être un choix judicieux pour vous si :
vous voulez acquitter vos comptes à intérêts élevés
vous voulez consolider toutes vos factures en un seul paiement abordable
vous souhaitez combiner les paiements de vos prêts hypothécaires de premier et de deuxième rang en un seul versement mensuel.


Caractéristiques et avantages :
Des versements mensuels moins élevés qui auront pour effet de réduire vos sorties d’argent tous les mois
Modalités et périodes d'amortissement flexibles pouvant aller jusqu'à 40 ans qui conviennent à votre situation et à votre budget
Des versements mensuels fixes et stables qui vous permettent de mieux gérer votre budget
La possibilité de savoir exactement à quel moment votre hypothèque résidentielle pourra être acquittée
Vous pourriez être en mesure d’emprunter jusqu’à 100 % de la valeur nette de votre maison.

Faites une demande en ligne dès maintenant pour refinancer votre hypothèque ou servez-vous de notre localisateur de succursale pour avoir où se trouve le spécialiste du prêt Financière Wells Fargo le plus près.



La Société financière Wells Fargo Canada exerce des activités à l'extérieur du Québec sous le nom de Wells Fargo Financial Corporation Canada.©
2007 Société financière Wells Fargo Canada. Tous droits réservés.Les produits de prêt sont disponibles à la Société financière Wells Fargo Canada, une entité non bancaire du groupe associée à la Wells Fargo & Company, une entreprise qui n'est pas régie au Canada comme une institution financière, une société de portefeuille bancaire ou une société de portefeuille d'assurances.MD, marque déposée par la Société financière Wells Fargo Canada


hypotheque wells fargo
source : http://financial.wellsfargo.com/canada/fr/consumer/mortgage/index.html

hypotheque banque laurentienne

Hypothèque « 0$ comptant »

Vous avez trouvé votre première maison... celle dont vous rêviez depuis longtemps. Toutefois, vous ne possédez pas la mise de fonds requise pour faire l’acquisition de celle-ci. L’hypothèque «0 $ comptant» est la solution toute désignée dans votre situation actuelle.

Habituellement, pour acheter une propriété, les emprunteurs doivent verser une mise de fonds minimale de 5 % puisée dans leurs propres ressources. Grâce au nouveau produit d’assurance prêt hypothécaire avec mise de fonds multisource, offert par la SCHL, la mise de fonds peut provenir de diverses sources additionnelles, notamment d’un emprunt ou d’une remise en argent.

D’où provient la mise de fonds de 5 % ?
C’est très simple, la Banque Laurentienne vous remettra une somme d’argent équivalente à 5 % du montant emprunté que vous utiliserez pour compléter votre mise de fonds. C’est l’occasion idéale pour accéder à une première propriété !

CARACTÉRISTIQUES


Offre
Remise en argent de 5 % du montant emprunté (maximum 15 000 $)


Terme
5 ans fermé à taux fixe


Garantie de taux
Jusqu’à 90 jours


Admissibilité
Nouvelle demande seulement (1er rang, 1 à 2 logements, propriétaire occupant)

Option 15/15
Vous avez l'option d'effectuer un paiement supplémentaire ou encore d'augmenter le montant des versements. Ce privilège de remboursement par anticipation vient directement réduire le capital, ce qui diminue le coût global.

Paiement supplémentaire
Possibilité de verser jusqu'à concurrence de 15 % dumontant initial de votre prêt hypothécaire une fois par an.ET / OU

Augmentation du montant des versements
Possibilité d’augmenter jusqu’à concurrence de 15 % le montant de vosversements périodiques une fois par an.


Fréquence des versements
Versements mensuels, fin de mois, aux deux semaines ou hebdomadaires(accélérés ou non).

En résumé
Ce produit hypothécaire vous convient si :
Vous achetez votre toute première maison;
Vous ne possédez pas la mise de fonds de 5 % requise;
Vous recherchez la stabilité que procure le long terme;
Votre budget est plutôt serré;
Vous avez besoin de liquidités.

Ce produit hypothécaire ne vous convient pas si :
Vous possédez la mise de fonds requise pour l’achat de votre maison;
Vous n'en n'êtes pas à votre 1er achat;
Vous voulez refinancer votre propriété.

DEMANDEZ VOTRE PRÉQUALIFICATION HYPOTHÉCAIRE EN LIGNE DÈS MAINTENANT !

Plus de détails sur la préqualification


1 Sujet à l’approbation du crédit, certaines conditions s’appliquent.2. L'offre est applicable seulement aux clients qui se qualifient en vertu du programme mise de fonds multisource de la SCHL. Une mise de fonds de 5% est toujours requise mais peut provenir en partie de la remise en argent offerte par la Banque Laurentienne et/ou être complétée par toute autre source de financement. Le pourcentage de remise de 5% s'applique aux hypothèques à taux fixe ayant un terme de cinq ans. La remise en argent de 5% est calculée en fonction du montant du capital emprunté et utilisé. La remise maximale allouée est de 15 000$.


hypotheque banque laurentienne
source : https://www.banquelaurentienne.ca/fr/particuliers/ma_maison/maison_hypotheque-0comptant.html

hypotheque rbc

Options hypothécaires

À RBC Banque Royale, nous offrons une vaste gamme d'options hypothécaires afin de répondre aux besoins particuliers de chaque propriétaire.

Un conseiller en prêts hypothécaires pourra vous montrer comment vous servir de ces options pour rembourser votre hypothèque plus rapidement. Nous offrons aussi des options qui, comme le Report de versement®, vous apporteront la tranquillité d'esprit pour les moments où vous avez besoin d'un peu plus de liquidités. Élément très commode, vous pouvez utiliser ces options en passant par Banque en direct.

Options qui vous font économiser : Réduisez le nombre d'années qu'il vous faudra pour rembourser votre hypothèque et faites des économies substantielles.

Options qui vous apportent la tranquillité d'esprit : Protégez-vous contre les fluctuations des taux d'intérêt ou contre les changements dans votre situation personnelle, entre autres.

Option de remise en argent: Recevez votre minoration sous forme d'argent comptant, et servez-vous de l'argent pour acquitter des frais liés à la maison.

Foire aux questions
Que peut faire le conseiller en prêts hypothécaires pour vous ?
Comment pouvez-vous rembourser votre hypothèque plus rapidement ?
Quel amortissement devriez-vous choisir ?


hypotheque rbc
source : http://www.rbcbanqueroyale.com/produits/hypotheques/mortgage_options.html

hypotheque sans mise de fond

L'hypothèque sans mise de fond Hypotheque-Direct

Votre première maison sans mise de fond

Vous voulez acheter votre première propriété ?

Ce service s'adress à tout premier acheteur qui désire acquérir une maison et accéder, sans tracas, à l'une des achats les plus considérables de leur vie! Vous pouvez maintenant devenir propriétaire avec 0$ mise de fond !

Chez Hypotheque Direct vous pouvez bénéficier des services suivants :

-Achat sans mise de fond
-Prévention de dépenses reliées à l'achat
-Obtention d'une pré-autorisation

L'hypothèque sans mise de fond Hypotheque-Direct
source : http://www.hypothequedirect.com/francais.htm

fraude hypothecaire canada

Se protéger des fraudes hypothécaires immobilières

Chaque jour, des Canadiens de partout au pays voient leur demande de prêt hypothécaire acceptée et réalisent leur rêve d'acheter une maison.

Cependant, à chaque fois qu'ils le font, ils se soumettent à la possibilité de devenir une victime de fraude hypothécaire ou d'autres types de fraudes immobilières.

L'industrie canadienne des hypothèques a subi d'importants changements au cours des quelques dernières années.

Les prêts hypothécaires sont souvent approuvés par courriel ou par télécopie. Alors qu'un plus grand nombre de prêteurs et de produits hypothécaires font leur entrée sur le marché, la concurrence des entreprises s'accroît, ce qui donne lieu à une augmentation du taux d'approbation et une réduction des délais pour les procédures d'application.

Même si tous ces facteurs facilitent et accélèrent l'obtention d'un prêt hypothécaire, elles ont aussi créé de nouvelles opportunités pour différents genres de fraudes immobilières, notamment pour les titres de propriété et les hypothèques.

Selon l'Association canadienne des conseillers hypothécaires accrédités (ACCHA), les cas de fraude immobilière sont en hausse.

La valeur du cas moyen de fraude immobilière au Canada atteint maintenant environ 300 000 $. En 2005, les fraudes de titres immobiliers représentaient 33 pour cent du montant total déboursé en réclamations par la compagnie d'assurance en titres Services de titres FCT, une hausse de six pour cent par rapport à 2000.

Une fraude hypothécaire peut consister en une déclaration erronée, une fausse représentation ou une omission substantielle réalisée par un souscripteur ou un prêteur en vue du financement, de l'achat ou de l'émission d'un prêt hypothécaire.

Les fraudes hypothécaires ont lieu dans un large éventail d'activités liées à la propriété, à l'emploi, à l'identification, à l'avoir et au titre de propriété. Il peut s'agir par exemple d'exagérer ou d'amoindrir l'appréciation ou l'évaluation d'une propriété, de faire une fausse représentation des caractéristiques d'une propriété en inventant ou altérant les inscriptions au SIA (service inter-agences), de faire passer pour résidentielle une propriété commerciale, ou encore de mentir sur le nombre de logements dans une propriété.

La fraude peut aussi être réalisée par le biais de fausses informations fournies dans les formulaires de demande de prêt et sur les déclarations d'emploi ou d'état des finances, ou alors en proposant une fausse mise de fonds, en utilisant l'argent du prêt pour une utilisation différente que celle prévue, en retirant de l'argent avant la fermeture du contrat, en effectuant un transfert frauduleux de titre, en faisant une fausse déclaration hypothécaire, ou en vendant une propriété qui n'est pas détenue par la personne qui affirme en être le vendeur.

Vous pouvez vérifier si vous êtes une victime potentielle de fraude en demandant une copie de votre dossier de crédit auprès d'Equifax Canada ou de TransUnion.

Soyez attentifs aux contradictions dans vos informations personnelles et aux autres signes de fraude potentielle, comme par exemple, le fait de ne pas recevoir de factures ou de courrier, de recevoir des cartes de crédit pour lesquelles vous n'avez jamais fait application ou de ne pas recevoir celles que vous avez demandé, ou de recevoir des appels ou des lettres d'agents de recouvrement ou d'entreprises à propos de marchandises ou de services que vous n'avez pas acheté.

Méfiez-vous aussi des offres qui vous promettent de gagner rapidement de l'argent dans le secteur de l'immobilier ou qui vous proposent de l'argent pour utiliser votre nom et vos informations de crédit pour faire une demande d'hypothèque ou d'autre forme de crédit.

Il existe un certain nombre de précautions que vous pouvez prendre pour vous protéger des fraudes hypothécaires.

Fiez-vous à un expert de l'immobilier accrédité et autorisé, préférablement quelqu'un qui se spécialise dans la région qui vous intéresse.

Demandez de voir une copie du titre foncier qui vous intéresse ou allez au bureau d'enregistrement pour le consulter. Faites attention aux nombreux cas de transferts de titre, ou aux transferts accompagnés de hausses de valeurs de plus en plus grandes. Considérez la possibilité de faire évaluer et inspecter la propriété.

Si vous avez déjà une hypothèque, vérifiez que sa valeur n'a pas significativement augmenté ou qu'elle n'a pas été refinancée au cours d'une période de temps relativement courte.

Faites affaire avec un avocat que vous connaissez ou en qui vous avez confiance. Soyez sur vos gardes si on vous demande d'avoir recours à un avocat en particulier pour conclure un accord ou si vous refuse le droit de choisir votre propre avocat.

L'ACCHA propose beaucoup d'information sur les fraudes immobilières sur son site internet et sur ce que les gens peuvent faire pour éviter d'en devenir une victime.

Les fraudes immobilières et hypothécaires sont un problème persistant. Non seulement la fraude a-t-elle un impact financier sur les individus, les prêteurs et les assureurs, mais elle ternit aussi la réputation de toute l'industrie. Il est dans le meilleur intérêt de tout le monde de travailler ensemble pour réduire cette forme de criminalité insidieuse et persistante.

Talbot Boggs est un professionnel des communications d'entreprises basé à Toronto. Il a collaboré avec plusieurs organisations d'information nationales, magazines, entreprises du monde de la finance, du détail, de la fabrication et d'autres secteurs industriels.


fraude hypothecaire canada
source : http://mesfinances.branchez-vous.com/ActualiteFinances/070717/d071704.html

hypotheque canadian tire

Votre hypothèque... chez Canadian Tire

Canadian Tire (CTC), qui propose certains services financiers depuis quatre ans, ajoute un outil dans son coffre: la chaîne de magasins a lancé mardi dans certaines provinces une hypothèque «révolutionnaire» afin de gruger une partie du marché traditionnel des banques.

«L'hypothèque sera bientôt lancée au Québec, mais peut-être pas dès 2008», a précisé à La Presse Affaires le porte-parole des Services financiers de Canadian Tire, Bernard Roy.

«Ce n'est qu'une question de temps toutefois, car Canadian Tire est bien implanté au Québec. Les plans de la chaîne, c'est de lancer l'hypothèque dans toutes les provinces, dont au Québec», ajoute Bernard Roy.

Forte des quatre millions de clients de sa carte de crédit MasterCard, Canadian Tire veut ainsi s'emparer d'une partie de la clientèle des banques, sur un marché résidentiel qui demeure solide au Canada, contrairement à celui des États-Unis qui est frappé de plein fouet par la crise des hypothèques à risque.

Le détaillant de produits pour l'automobile, le sport et la maison, basé à Toronto, a mis sur le marché mardi une nouvelle hypothèque qui, à certaines conditions, réduit de plusieurs années les remboursements à faire.

Pour l'instant, Canadian Tire limite cette offre hypothécaire à des clients de l'Ontario et de l'Alberta, par l'entremise de trois projets-pilotes à Kitchener-Waterloo, London et Calgary.

La chaîne a mis sur pied sa Canadian Tire Bank, en 2003, et le chef de la direction, Wayne Sales, avait annoncé l'an dernier l'expansion soutenue de ses services financiers d'ici 2011.

Le détaillant offre aux clients de regrouper leur épargne, leur prêt, leur carte de crédit et leur nouvelle hypothèque dans un seul compte sans frais, le One-and-Only de la Banque Canadian Tire, qui permet de gagner des «dollars Canadian Tire» et d'économiser.

Dès que le client verse son salaire ou fait un dépôt dans son compte, il peut ainsi réduire tout de suite ses frais hypothécaires.

«Nos études de marché montrent que la taille de l'hypothèque moyenne augmente, tout comme le désir des Canadiens de payer leur dette le plus tôt possible», explique le président des Services financiers de Canadian Tire, Marco Marrone.

La nouvelle hypothèque permettrait de réduire sa dette plus rapidement. L'entreprise teste aussi d'autres produits financiers et a prévu investir 25 millions de dollars cette année à cette fin.

«La concurrence, c'est toujours bon pour nos membres», a rétorqué la porte-parole de Desjardins, Nathalie Genest.

«Desjardins a l'habitude de relever les défis», dit-elle, car ce n'est pas la première fois que des concurrents s'attaquent à son marché.

Les caisses Desjardins détiennent toutefois 40% des hypothèques résidentielles au Québec, signées souvent pour cinq ans, soit un marché qu'un concurrent ne peut gruger facilement.

«Desjardins aussi propose une offre intégrée de services financiers», a souligné Nathalie Genest.

La Banque Nationale joue un rôle important dans les hypothèques résidentielles vendues par les banques au Québec, avec 25% du marché, déclare de son côté la porte-parole, Marie-Claude Lavigne.

La Banque Nationale a lancé son hypothèque tout en un dès 2005, souligne-t-elle.


Nouvelle offensive

La Banque Laurentienne vient, pour sa part, de lancer une nouvelle offensive sous le slogan "Une hypothèque, c'est du gâteau", qui s'adresse entre autres aux locataires voulant accéder à la propriété.

"Il y a de plus en plus de concurrents dans les hypothèques", reconnaît la directrice des communications de la Banque Laurentienne, Gladys Caron. "Le nombre de prêteurs s'accroît, tout comme les types d'hypothèques, dans différents créneaux."

Les revenus bruts de la Canadian Tire Bank ont augmenté de 54%, à 68,6 millions de dollars, au deuxième trimestre. Cela s'explique en particulier par la croissance de 8% du portefeuille de prêts, qui atteint 3,7 milliards de dollars.

Canadian Tire emboîte ainsi le pas à Wal-Mart et Loblaw en prenant de l'expansion dans les services financiers, pour générer davantage de revenus récurrents et accroître ses profits.


5 septembre 2007 - 06h16
La Presse
Laurier Cloutier
hypotheque canadian tire
source : http://lapresseaffaires.cyberpresse.ca/article/20070905/LAINFORMER/709050490/5891/LAINFORMER01

plan du site

PAGE ACCUEIL


Hypotheques Ailleurs dans le Monde
Hypotheque Allemagne
Hypotheque Danemark
Hypotheque Espagne
Hypotheque France
Hypotheque Italie


Les Preteurs Hypothecaires
hypotheque banque laurentienne
Hypotheque Banque National
Hypotheque Direct
Hypotheque GE Money
Hypotheque ING Direct
Hypotheque Multi-Prets
hypotheque rbc
Hypotheque TD Canada Trust
Hypotheque Wells Fargo
Hypotheque XCEED
Intelligence Hypothécaire


AUTRES SUJETS
ACCHA
Assurance Hypothecaire
Choisir la bonne Hypotheque
Credit Hypothecaire
Définition terme Hypothèque
Hypotheque 101
Hypotheque a votre mesure
Hypotheque Banque National
hypotheque canadian tire
Hypotheque Code Civil
Hypotheque code civil du Quebec
Hypotheque Code Deontologie
Hypotheque Commerciale
Hypotheque Commerciale Can Equity
Hypotheque Direct
Hypotheque Facile GE Money
hypotheque fraude
Hypotheque GE Money
Hypotheque ING DIRECT
Hypotheque légale
Hypotheque Mise de Fonds
Hypotheque pre-approuve
Hypotheque probleme credit Montreal
Hypotheque Procedure de Plainte
Hypotheque Rechargeable
Hypotheque Refinancement GE Money
Hypotheque sans mise de fond
Hypotheque Travailleur Autonome
ICCPH
Info Hypotheque
Lexique hypothecaire
Multi pret conseiller hypothecaire
Multi Pret Montreal
Multi-pret courtier hypothécaire
Multi-pret hypotheque
Pret en Ligne
Pret Hypothecaire Entreprise
Pret viager hypothecaire
RAP
Services gratuits
Viager


ACTUALITES HYPOTHEQUE
CIBC Hypotheque Crise
Crise Marche Hypothecaire Sub-Prime
Desjardins Hypotheques
Desjardins Pousuivi
Deux Hypothèque Légales Grèvent l'ilôt Voyageur
Dégringolade Marché Immobilier
Fraude hypothécaire Canada
Hypotheque Baby-boomers
Hypotheque Crise Immobiliere Canada
Hypotheque Desjardins 35 ans
Hypotheque et Credit au Consommateur
Hypotheque Legale Comment Eviter Le Pire ?
Hypotheque Panique Subprime
Hypotheque REER
Hypotheque Taux Interets Hausse
Hypotheques a Risque
Hypotheques Americains
La Crise du Crédit Reflète la Mondialisation
La Crise Hypotheque
Le Plus Grand au Canada
Marge de Credit Hypothecaire
Nouvelles Hypothecaire
Origine Crise Hypotheques
Preteur Hypothecaire Americain
Prets Hypothecaires
Pénalité Hypothèque
REER Hypotheque Loterie
Remboursement Hypotheque
Schooner Trust
Taux Avantageux
Taux Hypothecaires

nouvelles hypothecaire communiques

Derniers communiqués de presse et nouvelles hypothécaires
CanEquity Mortgage vous fera part des toutes dernières nouvelles hypothécaires canadiennes et des articles sur l’habitation. Par ailleurs, vous êtes convié(e) à nous faire parvenir toute contribution que vous souhaiteriez apporter à notre bulletin électronique d’information.

Les gouvernements du Canada et du Québec concluent une entente de 58 M$ sur deux ans

Rénovation et adaptation résidentielles au Québec

MONTRÉAL, Quebec, le 21 aout, 2007 — L’honorable Michael M Fortier, ministre des Travaux publics et des Services gouvernementaux, au nom de l’honorable Monte Solberg, ministre des Ressources humaines et du Développement social et ministre responsable de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), et la vice-première ministre et ministre des Affaires municipales et des Régions, madame Nathalie Normandeau, annoncent la conclusion d’une entente entre la SCHL et la Société d'habitation du Québec (SHQ). Cette entente prévoit le partage du financement des interventions réalisées en vertu des programmes de rénovation et d’adaptation résidentielles. Cette dernière représente une nouvelle enveloppe budgétaire du nouveau gouvernement du Canada de près de 58 millions de dollars répartis sur deux ans, soit jusqu’au 31 mars 2009.

« Le nouveau gouvernement du Canada reconnaît l’importance de répondre aux besoins en matière de rénovation résidentielle au Québec », a indiqué le ministre Fortier. « Notre gouvernement est donc fier d’en être venu à cet accord avec le gouvernement du Québec, qui contribuera à un avenir meilleur et plus solide en accordant une aide financière à la rénovation dont les ménages à faible revenu ont grandement besoin pour améliorer leurs conditions de logement. »

« Dans le contexte où tous les moyens sont mis en œuvre pour augmenter l'offre de logements abordables, il importe de préserver et d’améliorer la qualité des logements existants. La conclusion de cette entente, dans la continuité de notre partenariat avec la SCHL, constitue une bonne nouvelle pour l'ensemble des Québécoises et des Québécois, principalement pour les personnes à faible revenu ayant des besoins particuliers de logement », a déclaré la ministre Normandeau.

Les programmes visés par l'entente s’adressent aux ménages à faible revenu, notamment aux personnes âgées, aux personnes handicapées et aux victimes de violence familiale.

Pour les interventions admissibles en vertu de la présente entente, le partage des coûts demeure le même que dans les ententes antérieures, soit 75 % par la SCHL et 25 % par la SHQ. Au-delà de la présente entente, le Québec finance d’autres interventions en matière de rénovation dont il en assume les coûts.

Informations :
Josiane Lamothe
Direction des communications
Société d’habitation du Québec418-643-5033

Sophie Crête
SCHL
514-895-0681

Source :
Jonathan Trudeau
Attaché de presse
Cabinet de la vice-première ministreet ministre des Affaires municipales et des Régions
418-691-2050
514-873-2622

Annexe

Les interventions visées par l’entente schl-shq 2007 - 2009Concernant le partage du financement des programmes de rénovation et d’adaptation résidentielles

En collaboration avec les municipalités et tout un réseau de partenaires du monde communautaire et du secteur privé, la Société d'habitation du Québec administre les programmes d’aide financière à la rénovation et à l’adaptation résidentielles visés par cette entente. Adaptées au contexte particulier de chaque localité, les interventions réalisées en vertu de ces programmes permettent d’améliorer les conditions de logement de milliers de ménages vivant dans des communautés rurales et des agglomérations urbaines de toutes les régions du Québec. En 2006, plus de 5400 ménages à faible revenu ont bénéficié de l’aide financière en vertu de la précédente entente fédérale-provinciale à la rénovation. Annuellement, environ 12 000 ménages québécois bénéficient d’une aide financière pour réparer, rénover ou adapter leur logement en vertu des programmes visés par la présente entente ainsi que des programmes québécois offerts en matière de rénovation et d'adaptation résidentielles.


Archive: /mortgage-news/archive/2007/2007-08-21_CMHC-canada_quebec_sign_twoyear_58-fr.stmNews source: Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL)
Derniers communiqués de presse et nouvelles hypothécaires
source : http://www.canequity.com/mortgage_news-fr.stm

rap

Régime d'accession à la propriété (RAP)

Avant de commencer

Ce guide s'adresse-t-il à vous?

Ce guide renferme des renseignements sur les règles applicables aux participants du Régime d'accession à la propriété (RAP).


Le premier chapitre explique ce qu'est le RAP et les conditions pour y participer.

Le deuxième chapitre traite du remboursement des retraits effectués dans le cadre du RAP et les diverses situations dans lesquelles ces retraits sont effectués.

Le troisième chapitre décrit les autres règles à être envisagées.

Glossaire - Pour vous aider à comprendre les termes utilisés dans ce guide, nous avons inclus un glossaire. Consultez-le avant de commencer à lire ce guide.

Communiquez avec nous

Dans ce guide, nous expliquons des situations fiscales courantes dans un langage accessible. Si vous désirez plus de renseignements après l'avoir consulté, visitez notre page intitulée Régime d'accession à la propriété (RAP) ou communiquez avec nous au 1-800-959-7383.

Utilisateurs de Téléimprimeurs - Si vous utilisez un téléimprimeur, appelez notre service de renseignements bilingue au 1-800-665-0354.

Formulaires et publications

Dans ce guide, nous mentionnons des formulaires et publications dont vous pourriez avoir besoin. Vous pouvez obtenir ces documents en visitant notre page Formulaires et publications ou en composant le 1-800-959-3376.

Internet

Mon dossier est un service en ligne pratique et souple qui vous permet d'obtenir certains renseignements personnalisés, y compris des renseignements relatifs aux Régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER), au Régime d'accession à la propriété (RAP) et au Régime d'encouragement à l'éducation permanente (REEP).

Visitez notre page sécurisé Mon dossier.

Glossaire

Ce glossaire fournit une définition générale des termes techniques utilisés dans ce guide.

Conjoint de fait - Un conjoint de fait est une personne qui n'est pas votre époux (voir la définition du terme « époux »), qui vit avec vous dans une relation conjugale et qui remplit l'une des conditions suivantes :


a)
elle vit avec vous dans cette relation depuis au moins 12 mois sans interruption;


b)
elle est le parent de votre enfant de par sa naissance ou son adoption;


c)
elle a la garde, la surveillance et la charge entière de votre enfant (ou elle avait la garde et la surveillance juste avant que l'enfant atteigne l'âge de 19 ans).

De plus, une personne devient immédiatement votre conjoint de fait si vous avez déjà vécu ensemble une relation conjugale pendant au moins 12 mois sans interruption et que vous recommencez à vivre ensemble une relation conjugale. Selon une modification proposée, cette condition ne s'appliquera plus. Le résultat de cette modification proposée est qu'une personne (autre que les personnes décrites en b) et c) ci-dessus) deviendra votre conjoint de fait seulement après que votre relation actuelle avec cette personne aura duré au moins 12 mois sans interruption. Cette modification proposée s'appliquera à l'année 2001 et aux années subséquentes.

Dans cette définition, l'expression « 12 mois sans interruption » comprend les périodes de moins de 90 jours pendant lesquelles vous avez vécu séparément de votre conjoint de fait en raison de la rupture de votre union.

Époux - Personne avec qui vous êtes légalement marié.

Habitation admissible - Logement situé au Canada. Il peut s'agir d'une habitation existante ou en construction. Les maisons unifamiliales, semi-détachées, en rangée ou mobiles, les habitations en copropriété, ainsi que les appartements dans un duplex, un triplex, un quadruplex ou un immeuble d'habitation sont admissibles. Une part dans une coopérative d'habitation qui vous donne, en tant que propriétaire, le droit de posséder un logement situé au Canada est également admissible. Cependant, une part dans une coopérative d'habitation qui vous donne seulement le droit d'habiter le logement n'est pas admissible.

Maximum déductible au titre des REER - Montant maximal des cotisations versées à vos régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) ou à ceux au profit de votre époux ou conjoint de fait que vous pouvez déduire de votre revenu.

Participant - Vous êtes considéré comme un participant au RAP si vous êtes dans l'une des situations suivantes :

-vous faites un retrait admissible de vos REER pour acheter ou construire une habitation admissible pour vous-même;

-en 1999 ou les années suivantes, vous faites un retrait admissible de vos REER pour acheter ou construire une habitation admissible pour une personne handicapée qui vous est liée ou pour l'aider à acheter ou construire une telle habitation;

-vous êtes l'époux ou conjoint de fait d'un participant au RAP qui est décédé et vous avez fait le choix de continuer à faire les remboursements du participant décédé.

Période de participation - Désigne la période qui commence le 1er janvier de l'année où vous faites un retrait admissible de vos REER et se termine dans l'année où votre solde du RAP est égal à zéro.

Personne handicapée - Vous êtes considéré comme une personne handicapée si vous avez droit au montant pour personnes handicapées. Aux fins du RAP, une personne handicapée peut être vous-même ou une personne qui vous est liée par les liens du sang, du mariage, de l'union de fait ou de l'adoption. Il n'est pas nécessaire que la personne handicapée réside dans la même habitation que vous.

Nous considérons qu'une personne a droit au montant pour personnes handicapées si l'une des situations suivantes s'applique :

-elle avait droit au montant pour personnes handicapées (ligne 316 de sa déclaration) l'année précédant le retrait RAP et elle remplie toujours les conditions d'admissibilité relatives au montant pour personnes handicapées, au moment où le retrait est effectué;

-elle n'avait pas droit au montant pour personnes handicapées pour aucune année avant le retrait, mais qu'un formulaire T2201, Certificat pour le crédit d'impôt pour personnes handicapées, dûment rempli et attesté par un médecin ou un professionnel de la santé reconnu (tel un optométriste, un audiologiste, un psychologue, un physiothérapeute, un ergothérapeute ou un orthophoniste) est produit pour la personne pour l'année du retrait. Toutefois, si nous n'approuvons pas le formulaire T2201, les retraits ne seront pas admissibles et ils devront être inclus dans votre revenu de l'année où vous les avez reçus.

Si toutes les autres conditions d'admissibilité sont remplies, nous considérons que la personne a droit au montant pour personnes handicapées même si elle - ou une autre personne en son nom - a déduit comme frais médicaux les coûts pour un préposé aux soins ou pour des soins dans une maison de santé.

Retrait admissible - Montant que vous retirez de vos REER après que vous ayez rempli toutes les conditions d'admissibilité au RAP qui s'appliquent à votre situation.


Solde du RAP - Lorsque vous effectuez des retraits RAP, le total des montans retirés forme un solde. Ce solde est, en tout temps, égal au total de tous les retraits admissibles effectués de vos REER, moins le total des montants que vous avez désignés comme des remboursements au RAP et des montants que vous avez inclus dans votre revenu d'années passées (parce qu'ils n'ont pas été remboursés à vos REER).


Chapitre 1 - Participer au RAP

Le RAP est un programme qui vous permet de retirer dans une année civile jusqu'à 20 000 $ de vos régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) pour acheter ou construire une habitation admissible.

L'habitation peut être destinée à vous-même ou à une personne handicapée qui vous est liée. Si l'habitation est acquise par une personne handicapée ou pour une personne handicapée qui vous est liée, l'une des situations suivantes doit s'appliquer :

-l'habitation est plus accessible à cette personne que l'habitation où elle réside actuellement;

-l'habitation est mieux adaptée à ses besoins.

En tant que participant au RAP, vous pouvez acquérir l'habitation pour une personne handicapée qui vous est liée ou vous pouvez fournir les fonds retirés à la personne handicapée pour l'aider à acquérir l'habitation.

Vous n'avez pas à inclure les retraits admissibles dans votre revenu, et l'émetteur de votre REER ne fera aucune retenue d'impôt sur ces retraits. Vous pouvez retirer un seul montant ou en retirer plusieurs, pourvu que le total de ceux-ci ne dépasse pas 20 000 $ dans la même année civile. Si vous achetez une habitation admissible avec votre époux ou conjoint de fait ou d'autres particuliers, chacun de vous peut retirer jusqu'à 20 000 $.

Généralement, vous avez 15 ans pour rembourser les montants retirés de vos REER. Vous devrez rembourser chaque année un montant dans vos REER, jusqu'à ce que le solde du RAP soit nul. Si vous ne remboursez pas le montant prévu pour une année, vous devrez l'inclure dans votre revenu de cette année-là.

Remarque
Il existe des situations où les retraits doivent être remboursés en moins de 15 ans. Lisez la section intitulée « Situations spécilales de remboursement ».


Peut-on effectuer un retrait de n'importe quel REER?

Vous (le participant) pouvez seulement retirer des fonds d'un REER dont vous êtes le rentier. Dans le cas d'un REER au profit de l'époux ou conjoint de fait, le rentier est la personne qui va recevoir les prestations du régime. Par exemple, si votre époux ou conjoint de fait a versé des cotisations à votre REER, vous en êtes le rentier, ou si vous avez versé des cotisations au REER de votre époux ou conjoint de fait, il est le rentier. Pour en savoir plus sur les REER au profit de l'époux ou du conjoint de fait, consultez le guide T4040, REER et autres régimes enregistrés pour la retraite.

Il existe certains REER, tels les REER immobilisés ou certains REER de groupe, desquels vous ne pouvez pas faire de retrait. L'émetteur de vos REER peut vous dire quel genre de REER vous avez et si vous pouvez y faire un retrait RAP.

Remarque
Si vous ou votre époux ou conjoint de fait retirez un montant d'un REER auquel vous ou votre époux ou conjoint de fait avez versé une cotisation dans les 89 jours précédant la date de votre retrait, vous ne pourrez peut-être pas déduire de votre revenu, dans aucune année, la totalité ni une partie de cette cotisation. Pour en savoir plus, lisez la section intitulée « Comment faire un retrait RAP ».

Quelles sont les conditions à remplir pour participer au RAP?

Vous devez remplir certaines conditions pour participer au RAP, soit avant de faire un retrait de vos REER, au moment où vous retirez les fonds et après le retrait.

Généralement, si vous participez au RAP, vous devez remplir toutes les conditions d'admissibilité. Toutefois, selon le cas, certaines conditions devront être remplies par une autre personne. Par exemple, si vous faites un retrait de vos REER pour acheter ou construire une habitation admissible pour une personne handicapée qui vous est liée, ou dans le but de fournir les fonds à une personne handicapée qui vous est liée pour l'aider à acheter ou à construire une habitation admissible, cette personne devra remplir certaines conditions.

Peu importe la situation, vous devez vous assurer que toutes les conditions sont remplies. Si, durant votre participation, une des conditions n'est pas remplie, votre retrait ne sera plus admissible et vous devrez en ajouter le montant à votre revenu de l'année où vous l'avez reçu.

Le tableau suivant énumère toutes les conditions à remplir et indique qui doit les remplir dans différentes situations. Vous trouverez des explications sur chacune de ces conditions dans les pages qui suivent.

Conditions à remplir pour participer au RAP
suite :http://www.cra-arc.gc.ca/F/pub/tg/rc4135/rc4135-f.html tableau

reer hypotheque loterie

REER, hypothèque ou loterie?
19 août 2007 - 09h47
La Presse
Marc Tison


Parvenue à 57 ans, Hélène appelle sa retraite de tous ses voeux, mais ne voit rien venir

Quand aimerait-elle cesser de travailler? «Demain matin!», répond-elle en riant, avant de préciser plus raisonnablement: «Je m'alignerais sur 62 ans.»

Pour prendre une retraite rapide, ajoute-t-elle, elle devra sans doute gagner à la loterie ou marier un millionnaire.

Divorcée, Hélène travaille depuis 2001 dans les services administratifs d'une grande entreprise québécoise, où elle gagne un salaire de 50 000$. Elle a accumulé jusqu'à présent 13 600$ dans le régime de retraite à cotisations déterminées de son employeur. Un REER immobilisé, issu d'un précédent emploi, contient pour sa part 20 000$.

Hélène a acquis un logement en copropriété en 2000. Le solde hypothécaire de 64 500$ ne sera pas acquitté avant 2024 - «ce qui me démoralise totalement», lance-t-elle.

Pour cet achat, elle a effectué un retrait de 20 000$ de son REER en vertu du Régime d'accession à la propriété (RAP), qu'elle rembourse à raison de 1333$ par année.

«Depuis l'achat de mon condo, explique Hélène, je verse chaque mois 200$ dans un certificat de placement garanti (CPG) afin de faire des versements pour mon RAP, et avec ce qui reste de ce pécule - minuscule, je l'avoue -, je souscris à des REER au Fonds de solidarité de la FTQ.»

Ses remboursements d'impôts sont également déposés dans ce CPG, qui contient ainsi en fin d'année une somme variant entre 3500$ et 5000$. Sous ce régime, ses REER totalisent 28 000$.

Malheureusement, son désir d'un amortissement hypothécaire raccourci et son espoir d'une retraite rapide sont en concurrence. «C'est pourquoi je me posais la question: est-il préférable, au lieu de contribuer à mes REER, de me concentrer sur l'hypothèque pour l'éliminer le plus rapidement possible?»

«J'attends vos conseils avec impatience afin, ironise-t-elle, de ne de pas être une retraitée toute ratatinée parce que vieille... et haïssable parce que pauvre.»

Priorité au REER

Malheureusement, en raison de sa situation financière, Hélène ne peut espérer prendre une retraite plus hâtive qu'à l'âge de 65 ans.

Même alors, elle devra s'imposer une sévère discipline.

Les planificateurs financiers Josée Bilodeau et Stéphane Mercure, de BMO Groupe financier, ont incité Hélène à établir son budget.

Son coût de vie a ainsi été fixé à 26 700$, hormis ses épargnes annuelles et le remboursement de son RAP, qui totalisent pour leur part 3700$. À la retraite, une fois son hypothèque remboursée, Hélène croit pouvoir ramener ses dépenses à 16 000$.

Pour résoudre le dilemme REER ou hypothèque, nos planificateurs ont lancé deux fois leur machine à voyager dans le temps. Dans les deux cas, ils prévoient qu'à 65 ans, les régimes immobilisés d'Hélène - ceux de ses employeurs précédent et actuel -totaliseraient un peu plus de 90 000$.

Pour que les placements d'Hélène puissent produire le rendement de 6% utilisé dans leurs projections, les planificateurs suggèrent une allocation d'actifs répartie à raison de 40% en revenus fixes et 60% en revenus de croissance - proportion compatible avec la tolérance au risque d'Hélène.

Ils supposent également que parvenue à 80 ans, Hélène vendra son condo et vivra en résidence, pour un coût de vie haussé à 28 000$. En considérant une indexation de 2,5%, le condo, qui vaut présentement 120 000$, aura alors atteint une valeur de 217 000$.

Dans une première projection, Hélène consacrerait toute ses épargnes annuelles de 3700$ aux cotisations REER, et maintiendrait ses versements hypothécaires à leur niveau actuel.

En supposant un taux d'intérêt stable à 5,5%, le remboursement de son hypothèque s'achèverait dans 17 ans, quand Hélène aura atteint 74 ans. Une fois cette dette acquittée, son coût de vie passerait de 22 000$ à 16 200$, en dollars d'aujourd'hui.

Cette stratégie permettrait à Hélène d'accumuler un capital REER d'environ 85 000$ à 65 ans. Mais parce qu'elle devra y puiser largement pour soutenir son hypothèque pendant les neuf années suivantes, ses REER seraient déjà épuisés à 71 ans.

S'en suivraient trois années de déficit budgétaire, avant que les revenus équilibrent à nouveau les dépenses. Le capital issu de la vente du condo serait épuisé à 89 ans.

Ou priorité à l'hypothèque

Dans la seconde projection dans l'avenir, Hélène réserve 2367$ de son épargne annuelle de 3700$ pour le paiement accéléré de son hypothèque. Les 1333$ restants seront appliqués au remboursement de son RAP.

En supposant un taux d'intérêt de 5,5%, l'hypothèque serait acquittée en 10 ans et cinq mois plutôt qu'en 17 ans - ce qui libère Hélène dès l'âge de 67 ans.

Dans ce scénario, le REER d'Hélène ne contiendrait que 61 000$ à 65 ans. Mais après à peine trois ans de retraite, l'hypothèque est acquittée et le coût de vie chute en proportion, ce qui lui permet d'étirer son REER et le capital de sa maison jusqu'à 90 ans - sans la période de déficit intermédiaire du premier scénario.

«Considérant les montants restreints pour l'épargne, le peu d'années avant la retraite et le profil d'investisseur d'Hélène, il est plus rentable de rembourser l'hypothèque, concluent nos spécialistes. Il aurait fallu un horizon de placement plus long pour que l'avantage des rendements à l'abri de l'impôt compense le fait que les retraits du FERR soient pleinement imposés.»

Hélène devra rembourser son RAP au rythme prescrit par le fisc, pour éviter que les versements exigibles ne soient imposés. Mais plutôt que d'accumuler l'argent et faire la remise en fin d'année, elle aurait avantage à effectuer le versement à intervalle de deux semaines.

«À long terme, observent encore les deux planificateurs, cette stratégie réduit le coût moyen des parts de fonds d'investissement, met immédiatement les rendements à l'abri de l'impôt et permet à chaque montant d'être investi dans un véhicule plus rentable que le marché monétaire où ces sommes sont présentement accumulées.»

Le scénario qui priorise l'hypothèque comporte lui aussi des failles. Après 90 ans, les revenus d'Hélène chutent sous le seuil nécessaire pour soutenir son train de vie de 16 000$ par année - déjà très frugal.

Un portrait en demi-teintes, qu'Hélène pourrait éclaircir en considérant, durant sa retraite, un emploi à temps partiel ou saisonnier.

Chose certaine, mieux vaut ne pas compter sur la loterie.


REER, hypothèque ou loterie?
source : http://www.lapresseaffaires.com/article/20070819/LAINFORMER/708190400/5891/LAINFORMER01

pret en ligne

Prêt en Ligne

Monter une demande de prêt en ligne va vous prendre un peu de temps, selon votre degré d'organisation et la facilité avec laquelle vous pourrez répondre en cochant ou en précisant aux questions posées... L'idéal est une première approche et, selon l'ambiance de l'interface et la difficulté que vous pourrez éprouver, suspendre ou rechercher durant quelques minutes, les éventuels justificatifs qui vous manqueraient. Il vaut quand même mieux avoir un compte d'accès illimité car cela peut prendre une quinzaine de minutes (voire plus, si vous êtes mal préparé).


En effet, en fonction de la précision de vos réponses, vous progresserez plus ou moins vite dans les pages d'écran, généralement 5 (ou 6) et une fois renseignés, tous ces champs permettront au moteur de simuler votre demande de prêt en ligne.

Cette demande de prêt en ligne peut être effectuée pour tout un panel de prêts, allant du prêt personnel à la construction, l'acquisition de neuf ou d'ancien, l'achat de terrain (et construction), l'achat d'ancien avec travaux, ou même, lors des opérations notariales, l'achat de parts indivise, le paiement d'une soulte de partage... Les motivations sont donc largement envisagées, et les calculs doivent ensuite définir les opérations à risque plus ou moins important en fonction de la spécificité de la demande, de la durée du prêt...

Munis de vos notes, calculs, estimations, justificatifs, bulletins de salaires (éventuellement), numéro(s) de compte(s) bancaire(s), etc., vous vous apprêtez à saisir les renseignements que vous allez découvrir, car, à chaque changement de page, vous dévoilez un nouveau questionnement, et, devant l'inconnu, il vaut mieux être “armé” pour répondre, les programmes soumettant les questions relatives au prêt en ligne ayant peu, voire très peu d'humour, rejetant parfois en bloquant l'avancée du questionnaire entier si un élément paraît peu crédible, mal renseigné, ou ayant une tendance frauduleuse... Essayez de faire un passage test avec des options abstraites et vous buterez très vite sur une incompréhension totale du service... sans doute pour décourager les plaisantins. Donc, devant ces questions présentées un peu brutalement, soyez prêts à fournir toutes les précisions requises en ayant devant vous ou à proximité les bonnes réponses...

Vous serez donc amené à répondre précisément sur une première page destinée (généralement) à situer votre état civil, âge, situation... et la nature de l'opération pour laquelle vous sollicitez une étude de prêt en ligne. Il est recommandé de renseigner les champs très régulièrement, avec exactitude, car ils pourraient servir ultérieurement à vous contacter si une précision se révélait nécessaire pour l'examen et le montage du dossier, la partie “en ligne” ne constituant que la simulation, la phase finale étant beaucoup plus classique avec la rédaction de contrat, de clauses, etc. conformément à la loi (l'informatique est, à ce jour, pour des raisons évidentes de sécurité et de législation, utilisée juste partiellement). Le contrat final étant imprimé “noir sur blanc”. Quatre ou cinq pages d'écran suivront pour renseigner tout ce qui tient à votre projet, qu'il soit investissement immobilier, opération particulière ou prêt pour l'achat de biens de consommation. Le résultat de la simulation vous permettra de lire à la fin les diverses notions à connaître sur le montant, la durée de remboursement, etc. et d'envisager d'aller plus loin si vous le souhaitez. Comparez un organisme avec d'autres...


Prêt en Ligne
source: http://www.info-maturoy.com/pret-en-ligne.html

origine crise hypotheques

L'origine de la crise des hypothèques est le crédit facile
16 août 2007 - 06h38
La Presse
Stéphanie Grammond

Pour comprendre dans quel terreau la crise du marché des prêts à risque a pris racine, il faut remonter au début des années 2000.

La bulle des titres de technologie vient d'exploser. Les attentats du 11 septembre ont secoué les États-Unis. Pour atténuer la récession, la Réserve fédérale américaine abaisse rapidement son taux directeur.

Malgré la baisse marquée des taux d'intérêt, la création d'emplois demeure timide et l'inflation plutôt faible. Les marchés commencent à craindre la déflation, soit une spirale malsaine de baisse des prix, comme celle qui a miné l'économie japonaise.

En 2003, la Fed réduit son taux directeur jusqu'à 1%, son plancher des 50 dernières années. En soustrayant l'inflation, le taux d'intérêt devient négatif. "

«C'est comme jeter de l'huile sur le feu», dit Vincent Delisle, stratège aux Marchés des capitaux Scotia. Comme de fait, le marché immobilier américain s'enflamme.

Ce n'est qu'à la mi-2004 que la Fed commence à relever son taux directeur, en 17 hausses consécutives qui le mènent à 5,25% aujourd'hui. Mais les taux d'intérêt sur les obligations à long terme ne suivent pas la tendance à la hausse.

Pas plus que les taux d'intérêt sur les obligations plus risquées. Les sociétés qui ont une cote de crédit spéculative sont en mesure de se financer pratiquement au même taux que le gouvernement.

Les investisseurs complaisants ne perçoivent plus le risque de crédit. «Ils sont prêts à tout pour bonifier leur rendement, y compris acheter des produits plus risqués», dit Benoît Durocher, président d'Addenda Capital, une firme spécialisée dans la gestion d'obligations.


L'origine de la crise des hypothèques est le crédit facile
source : http://www.lapresseaffaires.com/article/20070816/LAINFORMER/708160425/5891/LAINFORMER01

preteur hypothecaire americain

Le premier prêteur hypothécaire américain

emprunte 11,5 G$ US

16 août 2007 - 16h32
Associated Press

Le plus important prêteur hypothécaire américain, Countrywide Financial (CFC), a indiqué jeudi qu'il avait dû emprunter 11,5 G$ US à un groupe de 40 banques afin de financer ses prêts.

Le titre de Countrywide Financial, qui fait partie des 21 «primary dealers» de la Réserve fédérale américaine, a dégringolé mercredi après avoir été déclassé par Merrill Lynch.

Le coût de la protection des créances a également bondi, exacerbant les craintes des marchés financiers déjà hantés par la crise actuelle issue du marché hypothécaire.

Les participants du marché redoutent que l'activité de prêts de Countrywide soit sérieusement compromise si ce dernier ne peut accéder à un financement à court terme, dans le contexte actuel de contraction du crédit.

Des analystes chez Merrill Lynch sont même allés jusqu'à dire que, dans le pire des scénarios, le numéro un américain des prêts hypothécaires pourrait déposer son bilan.

Certes, Countrywide a accès à plusieurs sources de financement, dont les opérations d'escompte de la Réserve fédérale en situation d'urgence, qui permettent aux banques d'emprunter des liquidités contre garantie à un taux d'intérêt supérieur au taux directeur de la banque centrale.

Toutefois, un plongeon de 13 % de l'action Countrywide et la hausse du coût de la protection du crédit ont suscité l'inquiétude des investisseurs.

La crise traversée par Countrywide pourrait inciter la banque centrale américaine à réagir davantage au malaise qui prévaut actuellement sur les marchés, celle-ci ayant jusqu'ici jugé peu probable que ces événements puissent altérer sérieusement les perspectives économiques à long terme.

Les «primary dealers» sont des opérateurs autorisés par la Réserve fédérale à piloter le placement des bons du Trésor auprès des autres établissements financiers et des invididus. Ils participent aux opérations de la banque centrale américaine sur le marché monétaire, l'un des moyens par lesquels celle-ci conduit sa politique monétaire.

Les 21 banques bénéficiant de ce statut particulier forment l'élite des institutions financières les plus renommées de Wall Street. Figurent parmi elles des géants comme Merrill Lynch, Morgan Stanley, Citigroup et Goldman Sachs.

La liste de ces «primary dealers» s'est réduite comme peau de chagrin au cours des dernières années, essentiellement en raison de fusions-acquisitions ou de changements stratégiques. De nombreux spécialistes se demandent si le statut n'a pas perdu de son prestige, étant donné la nature changeante des marchés et des stragégies d'investissement.

Bien qu'il soit encore trop tôt pour dire quel sera le sort du géant américain des prêts hypothécaires, il est rare de voir une institution financière de cette envergure en proie à des difficultés majeures.

En effet, les investisseurs actuels n'ont souvenance d'aucune faillite d'un «primary dealer». Pourtant, c'est déjà arrivé, avec le naufrage spectaculaire de Continental Illinois National Bank and Trust Company en 1984 et la déroute de Drexel Burhnam en 1990.

Le premier prêteur hypothécaire américain
emprunte 11,5 G$ US

source : http://www.lapresseaffaires.com/article/20070816/LAINFORMER/70816182/5891/LAINFORMER01